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    「家庭理財」

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      收入是維持一個家庭正常運轉的基礎,我們對家庭各項支出的安排也應該基于家庭收入的水平,也就是保障夠花,盡量不超支,同時在此基礎之上,還應該對各項支出的安排有一個合理的“度”。這個度就是我們家庭進行收支管理的一些基本參考指標。以下為大家介紹具體的家庭理財規劃怎么做以及家庭理財方案設計的相關內容。

      家庭理財規劃怎么做?

      為了保證投資,我們需要對家庭的結余進行控制。一般而言,要想家庭持續的發展,我們至少應保證每月有 30% 的結余資金用于投資,如果比例過低的話,會導致家庭的財富增長過于緩慢,影響家庭的后續支出。所以 30%的資金結余是對一個家庭最基本的要求。

      考慮完家庭應該留多少錢,下一步就應該考慮,剩下的收入應該分配在哪些方面以及具體應該怎么分的問題。對于很多家庭來說,購房是一項盡管非常有挑戰性、但是必須要完成的人生大事。

      要進行家庭理財規劃,首先我們來看普通家庭理財方式有哪些

      1、銀行存款。銀行存款的最大優勢是風險低,本金安全,缺點是預期收益率偏低。除了常見的活期存款外,銀行存款產品還包括定期存款和大額存單,其中大額存單的同期利率最高,其次是定期存款。存期一般包括三個月、半年、一年、三年、五年等多種選擇,金額越高或存期越長,存款利率一般也越高。

      2、寶寶類理財產品。余額寶、理財通是常見的寶寶類,中銀薪金寶、建銀現金添利貨幣基金等銀行寶寶類產品也適合家庭投資。這類產品的優勢在于投資門檻低、申贖快捷、風險低,預期收益較穩定,且比銀行活期存款高。

      3、國債、國債逆回購。國債是由國家財政部發行的一種債券,投資者可在持有到期后獲得利息預期收益。國債在各類債券產品中的風險等級是最低的,平均預期收益率在4.5%左右。國債逆回購是指國債持有人以國債為抵押向投資者短期借款,投資者到期獲得本息的一種理財方式。因為國債的安全系數極高,因此國債逆回購的安全性和預期收益率也較有保障。

      4、銀行理財產品。銀行分為5個風險等級,對于風險承受能力較弱的普通家庭來說,可選擇PR1級(謹慎型)和PR2級(穩健型)產品進行購買,這兩類產品本金虧損的概率較小。要謹記以下兩點:高風險理財品種頂配50%,即配置不超過這條紅線;儲蓄>投資。

      基于以上家庭理財方式,讓我們看看家庭理財方案具體怎么設計:

      家庭理財分為金字塔三層結構

           保障性資產、消費性資產和收益性資產。

      第一層保障性資產:含銀行儲蓄、社會保險、商業保險三大類,同時我認為貨幣基金、銀行現金管理類產品等,都可看做基礎保障的基石,這類資產需要保障資金的流動性,在家庭突發緊急事件時,以作緊急備用金使用。

      第二層消費性資產:保障性資產作為基礎,為抵御風險做準備,而消費性資產則不斷往上延伸,是家庭理財的進階層,也是家庭生活品質實現的驅動層。

      第三層收益性資產:金字塔最上層,收益越多伴隨風險越高,債券、基金、股票、黃金、外匯等都屬于此列。對于高風險的收益性資產,家庭理財配置建議不超過50%,這類資產的盈虧對家庭的日常生活有很強影響。

      根據金字塔理財結構,我們可以這么認為:基石——進階——高階,一步步完成家庭理財需求的規劃和結構。可以看出,理財看似簡單,但結合到家庭方面,會延伸不同類型的投資方式,其中的門道需要慢慢摸索。


      對于不同年齡段的情況,與家庭理財密不可分。

      20~30歲處于儲蓄基石期、30~40歲處于高速爆發期、45~55歲處于財富累積期、55歲以上處于財富保值期。根據金字塔三層結構,一個家庭將有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規避風險,就需要在20~30歲積累原始資本、30~40歲穩健爆發。

      那么,隨著年輕人平均結婚年齡不斷延后,30歲將成為家庭理財的初入期,而20~30歲將是個人理財的基累期(非積累)。看似沒有關系的階段,恰恰在30~40歲房貸類的負債必然超過收入,在這個階段就需要優化資產配置。這個時期,金字塔結構的家庭理財顯得非常重要,而此時對工薪階層,夯實基礎的穩健理財應當充當關鍵角色,輔以合理適量的資金參與高風險投資

      為什么建議高風險投資在家庭中不超過流動資產的50%,因為對于家庭來說,50%低配+50%高配,已然能對沖一部分風險,就算高風險投資虧損,也盡量不影響基本的生活質量。那么,控制家庭理財的整體風險,做到攻守兼備,就顯得非常重要,建議考慮投資P2P、貨幣基金、銀行固定、儲蓄型保險等。

      家庭理財進階,不僅要保證收益還要控制風險,那么P2P就是一個不錯的選擇。很多人覺得P2P風險高,但我一直認為任何一個行業存在,就會出現一批頭部優質的企業,P2P也不例外。

      以上內容就是家庭銀行理財規劃該怎么做?如何分配理財資金?家庭理財方案設計怎么做的相關信息,對于家庭理財規劃,一定要以自己家庭的實際情況為準,夸大或者過分謹慎,都會造成最后的損失。


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